Семь шагов к успешному управлению личными финансами: Шаг №3

Предыдущие части:
Шаг первый: «Начинаем с малого»
Шаг второй: «Любите ли вы банки так, как люблю их я?»

Шаг третий: «Автоматизацию в массы»
или «Мама, я богатею»

Привет. С начала наших бесед ты:
1) открыл депозит
2) научился регулярно его пополнять.

Чем будем мучить твой мозг сегодня? Предлагаю поговорить о том, как забыть о необходимости заниматься переводами вручную, и о том, когда стоит изменять сумму пополнения.

Начнем с автоматизации пополнений.

Обычный банк сильно заинтересован в получении денег, в том числе — твоих. Эти деньги он пускает на свои корыстные цели. Поэтому грех не пользоваться придуманными методами отъема денег и обратить их себе на пользу. Пример: Лето Банк позволяет настроить автопополнение кредита(!) с карты другого банка. Можно ли сделать такое с депозитом? Легко. Но описывать детальные настройки для всех банков — дело неблагодарное: банков у нас много, хоть ЦБ и решил разобраться с этой ситуацией. Поэтому рассмотрим два примера:

Первый — это шаблоны в Сбербанке. Если один раз совершить платеж и сохранить его как шаблон, то в следующий раз не нужно будет вводить реквизиты и сумму, достаточно будет нажать кнопку “Повторить” в приложении на телефоне. Хоть это и не избавляет от необходимости нажимать одну кнопку раз в месяц, все же, время, затраченное на перевод денег в копилку, мы снижаем и сумму лишний раз не меняем.

Второй вариант — автоматические переводы, и это еще круче. Если твой банк такое умеет — тебе повезло. В интернет-банке Тинькофф банка можно настроить автоматический перевод с одного счета на другой, будь то вклад или накопительный счет. Есть параметры: пополнять раз в месяц или раз в неделю, в определенный день месяца или день недели, также можно выбрать количество повторений. После запуска такого автоплатежа можно вообще забыть о пополнении — банк будет совершать платеж за тебя.

Однажды я провел эксперимент “как утекают деньги”. Я настроил перевод трехсот рублей каждый понедельник на определенный накопительный счет. Эксперимент удался: я вообще не заметил разницы, а на накопительном счете через некоторое время появилась внушительная сумма денег. Это еще один повод задуматься о том, как небрежно зачастую мы распоряжаемся доходами, а ведь именно такие мелкие операции в конечном итоге и собираются в снежный ком ежемесячных расходов.

Но мы отвлеклись, у нас еще вторая часть.

Когда следует менять сумму пополнений?

До сих пор мы говорили о том, как важно не изменять сумму регулярных пополнений. Но когда следует изменять размер перечисляемой суммы? Это плавно возвращает нас к шагу один и подводит к вопросу о том, а не еретик и я случаем. Согласен, звучит нелогично. Ранее я настаивал на том, что мы не должны вихлять суммой пополнения вне зависимости от условий. Что не так теперь?

Внезапно судьба тебе улыбается (или тяжелый труд приводит наконец к заслуженному результату), и тебя повышают на работе / бизнес начинает приносить больше прибыли. Человек устроен так, что тут же берет новые деньги в оборот, и через полгода, чаще всего, мы просто больше тратим, а не больше экономим. Решение есть: делим «прибавку» пополам, половину заслуженно кладем в кошелек, а вторую часть добавляем к уже откладываемым десяти процентам. Зачем так делать? Есть такая наука — психология. Твой мозг еще не успел привыкнуть к новому уровню дохода, поэтому тебе легко откладывать половину дополнительного дохода. Этот прием решает сразу две задачи. Во-первых, мы не ухнули всю прибавку в накопления, уровень жизни повысился, и ты счастлив. Во-вторых, мы начали больше откладывать! Теперь замораживаем новую сумму до следующего повышения.

Что делать с нерегулярными доходами?

Это все про регулярный доход. Но время от времени мы получаем приятные бонусы. Свалилось наследство — что делать? Пожалуй, тут нет готовых рецептов. Каждый волен сам распоряжаться этими деньгами в зависимости от поставленных целей. Кому-то захочется все деньги отправить на вклад. Я часто так делаю при получении нерегулярных дополнительных доходов от частных консультаций (я постоянно работаю тренером по ИТ-тематике и консультирую по вопросам HR / поиска работы / прохождения собеседований). Все деньги, полученные таким путем, отправляются на вклад.

Еще некто в интернете писал о том, как сортировали свои деньги русские купцы. Правда или нет — не знаю, но схема такая: 25% – это деньги на повседневные расходы; 25% – это деньги на отдых, а отдых должен быть адекватен работе; 25% – это инвестиции; а еще 25% – это деньги, которые приносят тебе покой (просто лежат на счете). Красивая схема, хоть следовать ей совершенно не обязательно.

Так или иначе, помни два момента: нерегулярные пополнения не отменяют основного автоплатежа, а все совершаемые действия не должны противоречить поставленной долгосрочной финансовой цели.

В общем, продолжаем копить.

Послесловие от автора.

Этим шагом мы заканчиваем этап “первоначальных приготовлений”. Система запущена, у вас появился счет, который регулярно пополняется и генерирует пассивный доход за счет капающих процентов. Откладывая по одной тысяче рублей каждый месяц, можно накопить больше пяти миллионов к пенсии. (Это грубая оценка при доходности в 10% и сроке в 40 лет). Дальнейшие шаги будут посвящены оптимизации процесса.

Продолжение:
Шаг четвертый: «Как отважный рубль хитрого доллара победил»

Posted in Базовые правила инвестирования, Философия инвестирования and tagged , .