Страхование — заработок на пугливых

Заметка про экономическое обоснование репутации набрала так много ваших положительных откликов, что я решил написать для вас еще одну заметку. А так как в комментариях к прошлой заметке было что-то вроде «не было цифр», то сегодня поднимем планку и добавим еще и математическое обоснование.

Тема заметки — страхование. Из самой заметки вы узнаете, за счет чего работает страхование, и на ком зарабатывают страховые компании.

В чем принцип страхования? У вас есть какая-то собственность. Вы боитесь, что она пропадет/сгорит/утонет/попадет в аварию/будет украдена. Вы платите какую-то долю его стоимости страховой компании, и если с вашей собственностью действительно что-то случится, то вам вернут её стоимость. Например, вы купили новый автомобиль (дом, квартиру и т.п.) за несколько миллионов рублей. Это крупная покупка для вас, вам будет жаль потерять его, поэтому вы покупаете страховку. Доплачивая, как вам кажется, небольшую сумму каждый год, вы можете спокойно спать по ночам.

Теперь заглянем за кулисы. На чем строится бизнес страховой компании? Если клиенты страховой компании ведомы страхом, поэтому идут на дополнительные страховые платежи ради своей собственности, то страховые компании обычно ведомы в первую очередь заработком денег. Идея их заработка в том, чтобы застраховать как можно больше объектов собственности по цене, которая меньше, чем математическое ожидание страховых случаев. И положить в карман разницу.

Давайте посмотрим на простых числах. Пусть для простоты вы купили объект за 1 миллион рублей (если квартира стоит 10 миллионов, то просто умножьте на 10 все числа). Страховая компания предлагает вам застраховать объект за 10 тысяч рублей в год. Вам кажется, что это разумная цена — всего лишь 800 рублей в пересчете на один месяц, и вы спите спокойно. Вы покупаете страховку.

Но также страховая компания продает страховку не только вам, но и двум сотням других клиентов. Суммарно они продали, предположим, 200 страховок по 10 тысяч. Теперь они получают 10*200=2000=2 млн рублей каждый год страховых взносов.

А теперь самая главная фишка. Скорее всего, вероятность того, что с какой-то квартирой что-то случится не превышает 0.5% в год. Тогда получится, что из 200 застрахованных объектов за год с одним что-то случится. Что ж, страховая покроет эту выплату, отдав 1 миллион рублей. Получится, что из 2 миллионов они выплатили 1 миллион, а 1 миллион положили в карман.

Математическая модель заработка страховой компании выглядит так. Пусть есть стоимость объекта равная X (у нас в примере это было 1 млн рублей). Пусть есть вероятность страхового случая (что объект сгорит и т.п.) равная P (в нашем случае это было 0.5%). Тогда страховой компании нужно продавать страховки S (у нас была 10 тысяч рублей) по цене, которая была бы больше, чем X*P (1 млн * 0.5% = 5 тысяч рублей).

Если совсем простым языком: страховая компания должна собрать страховых взносов (платежей от клиентов) в несколько раз больше, чем ожидаемое количество страховых выплат (платежи по страховым случаям, т.е. выплаты тем, у кого что-то испортилось).

Что для этого делают страховые компании? В любой крупной страховой компании есть подробные математические модели расчета вероятности страхового случая. Вы хотите застраховать квартиру за 1 млн рублей? Хорошо, страховая смотрит вероятность, что с ней что-то случится. Если в этом городе в этом районе за последние 20 лет из 10000 квартир что-то случилось с 50 квартирами, значит, примерная вероятность равна 50/10000=0.5%. 0.5%*1 млн рублей = 5 тысяч рублей (себестоимость страховки). Далее страховой нужно заложить в расчеты свой бонус. В итоге страховка предлагается за 10 тысяч.

О страховании жизни. Есть статистические расчеты, какой процент людей доживает до определенного возраста. Думаю, вы слышали про среднюю продолжительность жизни (а также про то, что скоро пенсионный возраст станет выше средней продолжительности жизни у мужчин). Так вот — это просто существенно более подробная статистика. В итоге страховая компания знает, что например, лишь 70% мужчин доживает до 65 лет. Далее аналогичным способом строится расчет страхования жизни для человека.

Какие главные риски для страховой компании?

Банкротство страховой компании может повлечь ситуация, когда происходит одновременно слишком много страховых случаев. Например, застраховано 200 квартир, но из них не с одной что-то случилось в этом году, а с пятью. Тогда получится, что из собранных 2 млн рублей нужно выплатить 5 млн рублей страховых выплат, чего, как вы понимаете, не хватит. Как следствие, приличные страховые компании стараются не страховать слишком много недвижимости в одном районе или несколько рядом соседних квартир (вдруг будет пожар в доме, и сгорит весь этаж и несколько застрахованных квартир).

Подведем итоги. Страховые компании зарабатывают на тех, кто боится риска. Математически выгоднее не покупать страховку, так как цена страховки, которая предлагается страховой компанией, в несколько раз превышает математическое ожидание возможной потери за счет бонуса, закладываемого страховыми компаниями, который идет в их карман. Еще одно важное следствие: чтобы по-прежнему спать спокойно, но не терять деньги на страховке, лучше не вкладывать все свои деньги в один объект собственности.

Про страховые компании вроде бы всё. Надеюсь, эта заметка была полезной для вас! Как обычно, лайки/комментарии всячески приветствуются.

P.S. Написав заметку, понял, что можно добавить про применение принципов страхования и в инвестициях. Смотрите: как зарабатывают страховые компании? Продают много страховок, делая вероятность армагеддона (что сработает аномально высокое количество страховых случаев) минимальной. На ком они зарабатывают? На тех, кто держит почти весь свой капитал в одном объекте собственности. Выводы: когда вы вкладываетесь, вкладывайтесь в несколько объектов (как делает страховая компания), а не в один объект, чтобы не бояться за него и не переплачивать.

Posted in Базовые правила инвестирования, Банковские продукты, Полезные материалы and tagged , .