Думаете, что микрофинансовым организациям, которые выдают кредиты под 200% годовых, легко живется? Отнюдь!
Как вы вероятно догадались, это очередная серия рубрики «комментируем злободневные новости». Сначала описание ситуации, в конце — выводы и советы (мы же не просто новости читаем и из пустого в порожнее переливаем, а учимся на конкретных примерах).
Несколько месяцев назад одна новость меня рассмешила, мой смех, вероятно, слышала добрая половина дома. Но сначала базовая терминология, чтобы вы легко поняли суть этой новости. Есть такие компании, называются «микрофинансовые организации». Это те самые компании, которые предоставляют займы «за 15 минут по паспорту». Именно их яркие вывески и яркую рекламу вы можете часто увидеть на улицах с фразами «деньги до зарплаты».
Скажу честно, когда много лет назад я впервые узнал про ставки, под которые они дают займы, я охренел. Да, недавно я писал про вежливость, однако при всей моей любви к вежливости это самая этичная формулировка, которую я могу подобрать. Выдавать займы под 100-200% годовых (а кто-то бывает и под 700% годовых выдает) — это натуральный грабеж. К сожалению, абсолютно легальный — человека же никто (кроме яркой навязчивой рекламы и, вероятно, неважного финансового положения) не заставляет подписываться на такие условия! А раз сделал выбор и подписался — плати.
Механизм работы таких контор весьма прост. Они выдают очень много мелких кредитов (обычно до 30-50 тысяч рублей) большому количеству финансово необразованных (извините, по-другому не могу назвать тех, кто берет кредит под 200% годовых) людей. Многие не возвращают, но проценты по займам таковы, что возврат гигантских накапавших процентов обычно отбивает микрофинансовым огранизациям (сокращенно — МФО) невозвраты.
МФО привлекают инвестиции, так как им нужно выдавать деньги в кредит. И часто они это делают по ставкам в 20-30% годовых, то есть для инвесторов в МФО это может быть хорошей доходностью. Я со своей стороны никогда не инвестировал в МФО по этическим соображениям. Я считаю, что инвестиции должны не только приносить деньги, но и способствовать развитию технологий и общества. Если же деньги инвестора будут использованы, чтобы загнать в долговую кабалу работягу, который случайно поддался искушению взять «быстрые деньги», то это пусть лучше будет без меня. Вообще, я всячески за то, чтобы законодательно ограничили максимальную ставку по займам и кредитам еще сильнее, чем сейчас. Словом, я не инвестирую в МФО по тем же этическим причинам, по которым не инвестирую в производство, например, табачной продукции.
Однако другие инвесторы вкладываются. Кто-то через прямой займ компании. Кто-то через облигации. Вот есть одна такая микрофинансовая организация, называется «Домашние деньги». Она весьма крупная (по меркам микрофинансовых организаций). Они даже выпустили на биржу свои облигации, то есть привлекали деньги через займы на Московской бирже, а вложиться мог любой частный инвестор.
Но по долгам нужно платить! И вот по займам, которые «Домашние деньги» взяли (чтобы потом раздать те самые кредиты под 200% годовых) пришло время платежей. Уже сама компания оказалась в ситуации, в которой обычно оказываются её клиенты. Ситуация называется «не хочется платить по долгам».
Теперь новость, которая меня рассмешила. Компания «Домашние деньги» (источник: Коммерсант) отказалась платить с такой формулировкой (я сокращу полный текст, чтобы было проще читать): «С учетом того что более 700 млн руб. из общего объема компания оценивает как спекулятивные инвестиции … принято решение не исполнять обязательство … Выкуп облигаций … организация считает несправедливым по отношению к другим инвесторам».
Вот это номер! Прочитав такой пассаж, сразу хочется дать совет всем, кто брал микрокредиты в «Домашних деньгах»: в дату следующего платежа прийти к ним в офис, сказать «считаю несправедливым по отношению к другим моим инвесторам (например, жене) платить по вашему займу» и повертеть у них перед носом большую смачную фигу!
Для мира финансов отговорка «не хочу платить, так как считаю что-то несправедливым», это что-то даже еще более смешное, чем отговорка школьника «в пятый раз подряд забыл дома тетрадь с домашним заданием». В инвестировании действует жесткий принцип: взял в долг — отдай. Взял на себя обязательство — сделай. Компания «Домашние деньги», которая с моей точки зрения не очень этично выдает деньги под 200% годовых, смогла еще и своим инвесторам тоже плюнуть в лицо! К счастью, законы — это не то, что можно просто так проигнорировать, поэтому сейчас «Домашние деньги» обязаны договориться с инвесторами, т.е. либо расплатиться по долгам, либо договориться об отсрочке (по-умному это называется «реструктуризация задолженности»), иначе их просто признают банкротом. Говорят, они уже сделали предложение инвесторам о реструктуризации, правда, как и полагается, невыгодным инвесторам способом. Так что ждем, когда уже инвесторы не согласятся с бредовыми условиями и потребуют по полной программе. Также, как коллекторы требуют деньги у тех, кто попадает в долги микрофинансовым организациям. Пусть примерят на себе)
Давайте подведем итоги и сделаем выводы. Чем эта история может быть поучительна для вас? Во-первых, надеюсь, вы узнали что-то новое про микрофинансовые организации. Разумеется, не рекомендую ими пользоваться (это грабеж средь бела дня), просто для расширения кругозора. Во-вторых, теперь вы знаете, что МФО привлекают инвестиции (тут уже на ваше усмотрение — готовы ли вы инвестировать в них по соображениям этики). В-третьих, помните, что риски в таких инвестициях высоки. Это не облигации Сбербанка и не вклады в ВТБ.