Вы можете заметить несколько пренебрежительное отношение к теме повышения пенсионного возраста. Точнее, мы записали для вас парочку видео «Как вас вешают лапшу на уши про пенсионную реформу?», однако в блоге вы не найдете рецептов «как получать большую пенсию». Если вы зададите нам вопрос, в какой пенсионный фонд лучше перевести пенсию, или что с ней делать – мы вам тоже не ответим на этот вопрос.
Причина очень простая. Дело в том, что пенсии, на наш взгляд, являются тем, чем управлять практически невозможно, следовательно, тем, на что лучше не рассчитывать.
Заботясь о пенсии, можно потратить намного больше времени и усилий, которые можно было бы потратить на построение собственного капитала. История современной России показывает, что пенсионная система постоянно менялась. То менялись размеры отчислений в пенсионный фонд, то менялись размеры пенсий, то замораживалась часть пенсии.
В какой-то момент была такая очень красивая подмена увеличения пенсий одноразовой выплатой, которая преподносилась как такой своего рода «подарок» для пенсионеров. На самом деле, это был скрытый способ сэкономить деньги в Пенсионном фонде. Мне стало чисто интересно: а каков процент пенсионеров, которые поняли, что это им не подарок сделали, а что это их обсчитали на несколько сотен рублей?
Кроме того, сам по себе Пенсионный фонд трещит по швам. Здесь нельзя не передать привет красивым зданиям пенсионного фонда, на которые, судя по всему, ушло весьма много денег (что было бы, если бы эти деньги ушли в будущие пенсии!).
Пенсионные фонды традиционно управляют деньгами не очень грамотно. И речь идет не только о России. Если вы посмотрите на Соединенные Штаты Америки, то там пенсионным фондам тоже нечем особо похвастать. Дело в том, что фонды, которые вкладывались в ипотечные облигации, – фондами такими являлись, в основном, пенсионные фонды.
Если вы посмотрите, например, фильм «Инсайдеры» (который ранее рекомендовался в блоге), вы увидите, что банкиры, как всегда, остались «в шоколаде», а вот, например, пенсионный фонд работников штата Миссисипи оказался не при делах. Точнее, я уверен, что управляющие этого пенсионного фонда за предыдущие годы получили миллионные бонусы. А за тот год, когда они вложились в ипотечные облигации, которые прогорели, – они, наверное, не получили бонусов. Но им от этого вряд ли стало сильно хуже – в отличие от работяг Миссисипи, которые потеряли существенную часть своих пенсионных накоплений.
Таким образом, я, в принципе, не верю в пенсионную систему – то есть в систему, когда деньги уходят из заработной платы в какой-то пенсионный фонд на десятилетия. При этом государство всегда может поменять правила игры, то есть сказать, что «у нас какая-то часть заморожена, какая-то часть проиндексирована, где-то индексацию заменили какой-нибудь единоразовой выплатой» и так далее. Плюс не совсем понятно, как выбирать управляющих пенсионным фондом.
В идеальной ситуации хочется, чтобы работник сам мог свои пенсионные накопления инвестировать. При этом не только в стандартные фонды – потому что такие фонды часто берут комиссии за управление и не всегда самым выгодным способом вкладывают деньги – а чтобы можно было самостоятельно инвестировать свои пенсионные сбережения. Мой интерес очень сильно изменился бы, если бы я сам мог решать, во что вкладывать деньги без огромных потерь на передаче управления моими деньгами.
Идеально, если можно было бы до пенсии часть этих сбережений изымать – скажем, деньги, которые превышают какой-то порог.
Кстати, ни в коем случае нельзя давать возможность досрочно полностью забирать свои пенсионные накопления. Конечно, я слышал немало популистов, которые рассказали, что вот, мол, нужно в принципе отменить пенсии (кстати, сам когда-то так думал). Пусть эти взносы не удерживаются, и человек сам будет копить на свою пенсию. Спорить с такими популистами не буду (хотя может сделаю отдельную заметку на эту тему), просто укажу на основоположников поведенческой экономики и их труды последних десятилетий, где в явной форме показывается так называемая проблема самоконтроля (self-control). И как раз этот раздел экономической науки в точности отвечает на вопрос, почему пенсионная система важна. Но я отвлёкся
Итак свободы в пенсионной системе хотелось бы больше. А в ситуации, когда, во-первых, будущей пенсией управляет непонятно, кто, и непонятно, как, во-вторых, когда государство всегда может поменять правила игры, в-третьих, когда на горизонте двух-трех десятилетий в России регулярно наступают какие-то потрясения – я, например, не думаю, что пенсия, до которой мне три с половиной десятка лет, будет составлять какой-либо значимый процент моего дохода в то время.
Поэтому мы особо не концентрируемся на пенсионной теме, кроме освещения самых ключевых вопросов. В частности, про механизмы, как «красиво» уводят деньги из-под носа населения.
Основной посыл блога в том, чтобы мы с вами построили такой капитал, который приносил бы нам доход на несколько порядков больше, чем возможный доход от пенсии, и такой доход, который начался бы наааааааааааамного раньше, чем начинается пенсия.
Кстати, из того, что пенсионный возраст повысили в этом году, еще не следует что его не повысят в ближайшие десятилетия еще раз. В прошлом десятилетии и так уже обещали, что повышения пенсионного возраста не будет, – а оно все-таки состоялось. Так что может и это повышение было непоследним.
Итак, резюме. Мы освещаем тему пенсий и, например, НДС, потому что это, в принципе, яркие, значимые темы с точки зрения экономических механизмов, на которые хочется дать комментарий.
Второе. Мы не концентрируемся на том, как управлять пенсией, потому что, скорее всего, всё полетит вверх дном, кувырком к тому моменту.
Третье. Вместо пенсий, где очень много неопределенностей и прочих вещей, рекомендуем потратить время время на изучение инвестирования и построения собственного капитала, который в итоге может давать на порядки больше дохода и на десятилетия раньше.