Богатые становятся богаче, бедные становятся беднее. Это главная экономическая тенденция последних десятилетий. Как посмотришь на статистику, видишь, что (1) средние доходы населения снижаются четвертый год подряд и (2) количество миллионеров в России установило новый рекорд. Уже много лет большинство беднеет, меньшинство богатеет.
Почему так происходит?
Давайте предположим, что человек получает 30 тысяч в месяц. Часть денег уходит сразу же на квартплату, часть на еду, часть на транспорт. Плюс трудно не купить какую-то одежду, может быть, иногда побаловать себя либо кафе, либо рестораном, либо просто вкусной едой. Как раз именно на это обычно уходит последняя часть зарплаты — видно, что до следующей получки несколько дней, деньги еще есть, почему бы их не потратить? Все равно же скоро следующая зарплата (правда, бывает и наоборот: в начале месяца делается какая-то импульсивная покупка, затем сводятся концы с концами в течение оставшейся части месяца).
Очевидно, что накопить на крупную покупку с таким доходом крайне трудно. И здесь «на помощь» приходит кредит. Хочется новый холодильник? Магазин бытовой техники с удовольствием предоставит вам выгодный кредит, объявление об этом вы увидите на кассе, а то и рядом с ценником холодильника.
Большинство тех, кто зарабатывает «средние заработные платы» поддаются искушению, чтобы обзавестись чем-то желанным. В итоге на ежемесячный бюджет ложится бременем новый кредит. И если раньше после зарплаты могло уцелеть 3 тысячи рублей, то теперь нужно платить по кредиту, и уже наоборот не хватает 3 тысяч каждый месяц. Приходится поджиматься.
В последующие месяцы размер дефицита семейного бюджета может стать уже не 3 тысячи в месяц, а 4 тысячи — из-за кредита пришлось сократить траты на что-то важное (например, на одежду), и ситуация дошла до того, что без новой траты уже не обойтись.
В особо запущенных случаях человек обращается за дальнейшим кредитом. То есть в дополнение к первому кредиту добавляется второй. Или человек берет взаймы у друзей/знакомых. Финиш — это взятие кредита к микрофинансовых организаций (где грабительские проценты).
В итоге, спираль раскручивается в отрицательную сторону. Сначала было достаточно денег сводить концы с концами, затем какая-то покупка уводит в «отрицательную зону», а затем нехватка денег постепенно усугубляется платежами по кредиту. И становится огромной. Это приводит к еще большему обеднению.
Почему я пишу, что большинство беднеет? Во-первых, реальные доходы по статистике уже 4 года снижаются. Во-вторых, имеет место рекордная закредитованность населения. То есть (по официальной статистике!) среднестатистический гражданин нашей страны зарабатывает всё меньше, а долгов/кредитов у него все больше.
Что делать?
Раскручивать спираль в обратную сторону! Забираясь в долги, вы рискуете никогда не выбраться из долговой ямы (это возможно, но сложно). Поэтому не стоит занимать деньги. Накапливайте активы, чтобы не долги размножались, а ваши доходы множились.
Давайте предположим, что в изначальном примере мы не будем поддаваться соблазну спустить последние деньги на какие-то покупки. Да, холодильник (машина и т.д.) — это важно. Но не сразу. Сначала откладываем каждый месяц по-максимому.
В первый месяц только вы работаете на себя. Вы — молодец, откладываете 3 тысячи рублей (кстати, этого достаточно, чтобы вложиться в акции, например, Сбербанка). Со второго месяца уже не только вы работаете на себя, но и 3 отложенные тысячи работают на вас. Да, они не принесут вам на второй месяц много дохода. Но если вы будете продолжать, то со временем, ваш месячный излишек станет равным сначала 4 тысячам (3 собственные + пассивный доход в 1 тысячу от инвестиций), затем 5 (3+2), затем 6 (3+3). То есть вы придете к ситуации, где ваши сбережения, а не зарплата, генерируют вам излишек в 3 тысячи в месяц. Вместо кучи кредитов вы имеете удвоение размера сбережений, откладываемых каждый месяц.
В какой-то момент вы сможете купить тот же самый холодильник или машину, только вы не будете брать кредит, вы сможете купить их полностью «на свои». Если вы запасетесь терпением, то вы дойдете до идельной ситуации — тратить не сбережения, а доход со сбережений.
Неделю назад я был в Сеуле. Дня три я посещал торговые центры и закупался всякой всячиной для себя и близких мне людей. На эти покупки я не тратил свои сбережения, я тратит проценты от инвестиций. Это идеальная ситуация — размер ваших сбережений не снижается при тратах (вы берете молоко от коровы, при этом корова продолжает приносить вам молоко, завтра вы снова будете её доить).
Повторюсь, раскрутить спираль инвестиций — это не быстрое занятие. Спираль кредитов раскручивается намного быстрее. Но именно поэтому у нас во всем мире супер-богатых 1%, а 20-30% — очень бедных. Это показывает соотношение между теми, кто «плывет по течению» и теми, кто идет по сложному пути инвестиций. Раскручивание спирали инвестиционного дохода требует немало усилий особенно на старте. Сначала инвестиции могут приносить дополнительно лишь по 1-2 тысячи рублей в месяц, и результат будет для вас не таким заметным. Вот здесь главное — не останавливаться, продолжать раскручивать механизм. Когда доход станет 10-20 тысяч, вы почувствуете результат намного сильнее. Когда он станет равным 100-200 тысячам, вы будете посмеиваться над теми, кто в вас не верил. Результат стоит того.